Amour No.49

醫療金帳戶方面，快樂退休除了有穩健的財 源作為支撐外，還必須考量到醫療需求，透過 醫療險「預存健康存摺」，以因應健康風險。 人老最怕病來磨，如果沒錢、沒保險，連生病 的權利都沒有。究竟人的一生需要多少醫療 費？衛福部資料顯示，每人一生的醫療費用近 370 萬元，其中，超過三成醫療費用由家庭自 付，亦即每人一生至少要自付上百萬元醫療費 用。而且，醫療費用會隨著年齡增加而增加， 根據 106 年健保醫療統計， 65 歲以上在門、 住診（包括急診）醫療費用比例最高， 45 歲 以上也占比近 75% ，因此，國人也需要善用 保險補強老後的醫療照護需求。 投資型保單附加健康險 樂活退休利器 如何儲存養老金及醫療金呢？投資型保單 是不錯的選擇，它已經成為國人青睞的退休 理財工具之一，優點有三： 一是彈性調整保額保費。投資型保單內含壽險 保障，且扣除相關費用後直接進入投資帳戶， 個人可自行決定連結標的，並根據財務狀況、 保障需求，彈性調整投資與保障部位。 初就職的年輕族群薪資不高，保額可以較 低，待預算充足，隨著人生責任加重再逐步 加碼保障。若看好未來投資市場表現，亦可 申請彈性增額保費，提高投資額度，以增加 退休資金的累積速度。投保期間如有資金周 轉需求，也可以提前贖回部分或全部帳戶價 值或申請保單借款，不怕提前解約造成損失。 二是搭配附約省保費。由於健康險附約保費 會比主約便宜，保戶可以善用投資型保單搭 配意外險、健康險等附約，建構全方位的醫 療保障。 投資型保單分為「內扣式」及「外加式」 兩種收費方式，其中，「內扣式」附約省保 費效果最佳，因為附約保費已經直接從保單 帳戶價值中扣除，僅收取附約的保險成本， 保戶不用再額外繳交附約保費。只要定期定 額繳交投資型保單主約保費，即可以較低成 本，建構住院醫療、特定傷病、癌症、失能、 意外傷害等完整醫療保障。即便暫時中斷繳 交投資型保單保費，只要該帳戶餘額足以支 付下期保費，健康險附約保障並不會失效， 能夠兼顧投資與健康保障。 三是多元化投資標的。投資型保單連結標的 相當多樣化，包括國內外共同基金、指數股 票型基金（ ETF ）、全權委託投資帳戶、結構 式債券或貨幣帳戶等，投資區域及計價幣別 也有很多選擇，保戶可以依理財偏好度、風 險承受度及資產配置需求，選擇適合的類型。 以法國巴黎人壽「保滿利投資型保險專案」 為例，提供新台幣和多種外幣選擇的變額萬 能壽險和變額年金保險，連結標的為目標到 期債券基金，即是投資「一籃子債券」，到 期領回本息，投資期間、目標及收益均很明 確，能夠降低投資風險，並提供配息及累積 機制，可以滿足保戶資金運用的彈性需求， 是準備退休金可配置的工具之一。 投資型保單可說是一張萬用型的保險商品， 兼具壽險保障及投資的功能，可適應不同生命 周期，彈性調整投資及保障額度，並能夠附加 意外險、醫療險等附約，以相對便宜的保費， 建構大保障，強化個人養老金與醫療防護網， 想要樂活退休，這是不可錯失的好幫手。 ＊附註：法國巴黎人壽提醒：投資型保單績效由保戶自負盈虧，必須留意投 資標的之信用風險及匯率風險，並確認保障範圍和給付方式，是否適合自身 需求及風險承受能力，才能發揮投資型保單所帶來的投資與保障功能。 16